住房公积金 取仍是不取?

　　单元缴一半，住房自己缴一半。公积住房公积金是住房处置职工住房下场的临时住房储金，对于用住房公积金圆了住房梦的公积人来说，简直患上到了很大实惠。住房

　　数据展现，公积往年上半年，住房我市实现归集住房公积金2.61亿元，公积累计归集总额14.7亿元。住房向524名职工发放公积金贷款1.16亿元，公积同比削减0.38亿元、住房削减48.72%，公积实现年度目的住房使命的77.25%，公积金在反对于职工购房、公积改善住房条件方面的住房熏染患上到短缺发挥。

　　良多市夷易近都攒了大把的住房公积金。有的市夷易近感应，住房公积金存着好，这部份住房公积金不用缴老本税，也能在购房时运用，纵然你临时寄存，退休后也能一次性掏出。

　　可是，在加息潮一再泛起的明天，良多市夷易近开始质疑，公积金的贷款老本比银行低一些，不实时掏进去会不会患上失至关?住房公积金是存着划算仍是掏进去划算?

　　养老、免税，存着好

　　市夷易近李女士往年50岁，她的女儿已经退出使命，有相对于晃动的使命。单元每一个月为她缴纳300元摆布的住房公积金，加之她自己缴纳的，在她的意见里，住房公积金便是一笔可不雅的养老保险金。

　　“如今不用购房也不用装修，住房公积金就放在那边等着退休时一次性掏进去，看成养老金，还可能用这笔钱进来遨游。”李女士说，她对于金融理财很不内行，与其瞎折腾，不如求保险。

　　据悉，凭证住房公积金规画纪律，假如职工在使命年限内未运用公积金购房，在职工抵达法定退休年纪时，可将公积金作为“养老金”一次性提取。

　　而市夷易近姜学生则以为，钱存在公积金账户里，相对于比存银行定期、零存整取、整存整取一年期要合算。

　　市夷易近姜学生还感应，相对于银行贷款，住房公积金贷款还享受国家免税政策。总体实际支出原缴存的住房公积金时，将免征总体所患上税。这一优惠政策，纵然按现行最高档总体所患上税率5%合计，缴存住房公积金30年的职工至少免缴总体所患上税3600元。

　　此外，钱存在公积金账户里，每一年公积金规画中间使命职员会对于职工账户内的公积金妨碍计息，积淀资金凭证银行贷款定期3个月利率计息，昔时缴存资金凭证定期计息，老本打入总体公积金账户。

　　姜学生说，他也不想做如股票、基金等有危害的投资，在当初国家纪律的利率下，钱存在公积金账户里，相对于比存银行定期更合算、更省心。

　　低息、政策变更，取了好

　　前年，市夷易近关琳花了26万元在市区西大巷买了一套80多平米的二手房。“当时我惟独16万元的贷款，必需要贷10万元。”

　　关琳想，住房公积金存着就存着呗，贷10万元钱10年还清，商贷还要打折，算下来每一个月还1000多元，一点压力也不。可是，随着多少回的加息潮来袭，商贷的利率一再削减，算了一笔账后，关琳愈发感应划不来。

　　关琳抉择去取住房公积金，谁知道还必需要提供商贷缴款证实。“缴纳了多少多能耐取多少多，而且银行定期贷款老本是0.5%，住房公积金贷款老本是3.10 %，你说存哪里划算?尽管是要掏进去了。”

　　市夷易近李明则感应，他刚退出使命不久，假如等到30多年后再取住房公积金，那时的货泉已经升值，而且政策也在不断变更。“住房公积金拿来买其余工具备甚么欠好?为甚么要让公积金躺在那边睡大觉，一睡多少十年?自己的钱理当自己用，总比自己的钱攥在他人手里，让你账户上有钱，可是不让你用好一百倍。”在李明的意见里，如今掏出住房公积金不光可能用来买房，而且可能用来看病、充任服侍费。

　　加息后

　　公积金贷款优势进一步凸显

　　据悉，政策纪律从2011年7月7日起，上年结转的总体住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由2.85%上调至3.10%;昔时归集的总体住房公积金贷款利率坚持巩固。5年期以上总体住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.70%上调至4.90%;5年期如下(含5年)总体住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由4.20%上调至4.45%。

　　由于当初各大商业银行已经根基作废首套房贷利率优惠，不断加息后，住房公积金贷款以及商业贷款之间的“利差”进一步扩展。5年期以上商业贷款利率当初为7.05%，公积金则为4.90%，两者利差高达2.15%，公积金贷款的优势进一步凸显。

　　此外，随着商贷放贷额度的进一步收紧，批贷周期的不断缩短，商贷原本“快捷高效”的优势也难以展现。比照之下，运用公积金贷款购房，在过户后，先放款，不用等典质挂号实现支出他项权证，大大延迟了公积金贷款人的期待光阴，部份放款光阴要清晰短于商业贷款。

　　据市房管局统计数据展现，往年上半年，全市实现归集住房公积金2.61亿元，同比削减0.5亿元、削减24%，实现年度目的使命的49.25%。累计归集总额14.7亿元，住房公积金贷款泛起快捷削减势头。为职工缴存结算老本3031.46万元。上半年，向524名职工发放公积金贷款1.16亿元，同比削减0.38亿元、削减48.72%，实现年度目的使命的77.25%，我市公积金在反对于职工购房、改善住房条件方面的熏染患上到短缺发挥。

　　一算吓一跳

　　还贷，公积金比商贷优势清晰

　　央行自7月7日起上调金融机构国夷易近币存贷款基准利率，尽管这次商贷与住房公积金贷款同时调息，但两者比照力，住房公积金贷款的优势依然清晰。

　　置办首套房，以贷款30万元分15年还清为例，首套房贷，加息后5年期以上商业银行贷款基准利率为7.05%，按等额本息还款合计，月还款额为2704.88元，15年景本合计186878.02元。

　　而加息后的住房公积金贷款，5年期以上的贷款利率为4.9%，按等额本息还款合计，每一个月还款额为2356.78元，15年景本合计124220.77元。由此可见，首套房贷，住房公积金贷款与商业贷款月还款额相差348.1元，而老本合计相差62657.25元。

　　置办二套房，以30万元15年期贷款为例，加息后住房公积金贷款二套房5年期以上实际贷款利率为5.39%，按等额本息还款合计，月还款额为2433.77元，15年景本合计138079.43元。

　　而加息后的商业贷款置办二套房实际贷款利率为7.755%，按等额本息还款合计，月还款额为2824.69元，15年景本合计208443.58元。就二套房而言，住房公积金贷款与商业银行贷款每一个月的还款额相差390.92元，而老本合计相差70364.15元。

　　投资也比存着划算

　　假如把住房公积金用于投资呢?合计一下，住房公积金贷款利率凭证3.1%合计，无危害收益率按少数银行理财富品年利率5.5%合计：假如小张每一年缴纳2400元住房公积金，单元再给缴纳2400元住房公积金，这样不断40年;而小李坚持住房公积金，每一年把2400元买入国债;小王实时掏出住房公积金，每一年把4800元买入国债。40年后他们这笔钱的情景将会有甚么变更呢?

　　凭证等比数列求以及公式，小张40年后将具备4800(1-1.031^40)/(1-1.0310)=370064.51元;小李将具备2400(1-1.055^40/(1-1.055)=327853.47元;小王将具备4800(1-0.55^40)/(1-1.055)=655705.95元。

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　　若何掏出住房公积金?

　　住房公积金理运用于职工置办、修筑、翻建、大修自住住房，任何单元以及总体不患上挪作它用。

　　职工有如下天气之一的，可能提取职工住房公积金账户内的存储余额：

　　(一)置办、修筑、翻建、大修自住住房的;

　　(二)离休、退休的;

　　(三)残缺损失劳动能耐，并与单元妨碍劳动关连的;

　　(四)入境假寓的;

　　(五)归还购房贷款本息的;

　　(六)房租逾越家庭人为支出的纪律比例的。

　　凭证前款第(二)、(三)、(四)项纪律，提取职工住房公积金的，理当同时挂号职工住房公积金账户。实习生 孟捷记者熊蕊